Франшиза в договоре страхования

Любой автолюбитель страхующий КАСКО рано или поздно сталкивается с таким понятием, как франшиза в договоре страхования. О том что это такое, а так же какие преимущества и недостатки имеют франшизы, мы расскажем в данной статье.

Франшиза в договоре страхования

Понятием франшиза в страховании обозначается одно из условий договора договора страхования, которое предусматривает освобождение компании-страховщика от возмещения убытков определённых размеров.

Т.е. вы можете можете договорится со страховой компанией о том, что готовы взять часть стоимости возможного ремонта на себя, если страховщик даст вам какие-то дополнительные льготы (например хорошая скидка по тарифу).

Ну, а если аварии за срок страхования не будет — ничего самостоятельно ремонтировать не надо, а Вы сэкономите некоторую сумму денег т.к. при оформлении договора Вам дали скидку за использование франшизы.

франшиза в договорах страхования

Какие бывают франшизы

 

В зависимости от вида, франшиза может применятся как только для убытков, размер которых ниже размера, оговоренного в условиях (условная), так и для всех убытков определённого типа, вне зависимости от их размера (безусловная).

Проще всего объяснить различия этих вариантов на примерах. Допустим, клиент выбрал в договоре условную франшизу в 6000 рублей. А по условиям договора, до 6000 рублей любой ущерб возмещает клиент, а при превышении (ремонт на 7000 рублей) клиент ничего не платит, а весь ущерб оплачивает страховая компания. Условия могут меняться, но надеюсь смысл понятен.

В безусловных вариантах клиент оплачивает всегда размер франшизы целиком, а страховая начинает платить только после внесения денег клиентом. Допустим: размер франшизы 10000 рублей ремонт оценили на 8000 рублей. Ремонт полностью покрывается за счет автовладельца. В той же ситуации, но при стоимости ремонта 30000 рублей, 10000 заплатит клиент и 20000 страховая компания. И так далее.

В последние годы чаще всего в договорах страхования встречаются безусловные варианты. В середине 2000 -х было где-то 50 на 50.

В чем выгоды для клиента?

Какие выгоды может получить клиент страховой компании при использовании франшизы в страховом договоре?

  1. Экономия денежных средств и страховой премии
  2. Значительная экономия времени, упрощение оформления
  3. Скидка и бонусные предложения при пролонгации безубыточности
  4. Дисциплина для наёмного водителя, мотивирующая его водить аккуратно
  5. Возможность сэкономить на страховке, если интересует лишь риск угон

В каких случаях можно порекомендовать франшизу к оформлению?

В случае, если клиент интересуется исключительно возмещением при крупных убытках – угоне или полной гибели транспортного средства. Полное КАСКО часто стоит достаточно дорого, при этом львиная доля тарифа ложится на риски связанные с ущербом при ДТП.

А если клиента интересует лишь защита от угона? Глупо переплачивать. Проще взять максимальную франшизу по договору (кстати, она действует только по риску ущерб), при этом тариф уменьшится в несколько раз и окончательная стоимость страховки будет не такой большой.

Если клиент осознаёт малую вероятность ущерба – в таком случае он получает страховку по сниженной цене и деньги остаются при нём. Ну тут все просто, 20 лет отъездили без аварий, уверены в своей неуязвимости и хотите подешевле страховку — берите франшизу в районе 10000 рублей и получите скидку в 2000-3000 рублей.

Из опыта можем дать совет для подобных вариантов- лучшие скидки по франшизам в компании Ресо-Гарантия. По некоторым договорам страхования удавалось за счет 15000 франшизы снижать тариф почти в 2 раза.

Для клиентов, ценящих своё время – уменьшает количество и срок обращений в компанию. Подойдет, если не хотите по мелочам проходить по бюрократической цепи компании с ее очередями и справками. Поехали до 10000 на станцию сами отремонтировались и нервы сэкономили и время.

Можно дисциплинировать водителей организации, где несколько лиц управляют одним автомобилем. Сказать им — ребята, машина по КАСКО застрахована, но губу не раскатывайте, если в Вашу смену появятся царапины и вмятины — будете платить из собственного кармана.

 

Юридические тонкости

До 2014 года в российском законодательстве определение франшизы отсутствовало. В течение более чем 20 лет законодательство не могло похвастать наличием хотя бы одного нормативного документа или акта, который бы давал чёткое и ясное определение франшизы.

Это давало основания сторонам договоров страхования понимать под «франшизой» практически, что угодно – и такое положение было причиной постоянных споров, которые разрешались в судебном порядке.

С января 2014 года в силу вступили поправки закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которые внесли чёткие и ясные формулировки франшизы и определили множество юридических нюансов.

Формулировка закона звучит следующим образом:

Франшизой называется часть убытков, которая определяется федеральным законодательством и договором страхования и не подлежит возмещению страховой компанией страхователю или иному лицу, которое застраховало свой интерес в соответствии с условиями договора. Размер франшизы устанавливается в виде определённого процента от общей суммы либо оговаривается в фиксированном размере отдельно.

В зависимости от договора франшиза может быть как условной (в этом случае страховая компания освобождается от размера убытков если их размер не превышает прописанных рамок в договоре, но возмещает ущерб полностью, если рамки франшизы превышены) и безусловной (страховая выплата составляет в таком случае разницу между размером реального убытка и размером рамок франшизы).  Также в договоре могут быть прописаны дополнительные условия.